Консультаций оказано

Сегодня 96 Всего 66383

Круглосуточный прием вопросов

Круглосуточная горячая линия  (бесплатно!)

+7 (800) 350-8413
доп. 614

Уфа и Башкирия

8 (800) 350-8413
доп. 614

Москва и Московская область

Реструктуризация долга по кредиту

В 2020 году в большинстве стран мира жизнь без кредита просто немыслима. Не исключение в этом плане и наша страна. Всевозможные кредиты (начиная от микрозаймов на срочные нужды, кредиты на бытовую технику и заканчивая ипотекой) набирают популярность у населения и с каждым годом их число только растёт. Естественно, большинство, беря кредит, не сомневается, что сможет погасить его в срок. И действительно: стабильная работа, хорошая зарплата – лучшие предпосылки к выдаче и своевременному возврату кредита. Но в жизни случается всякое, и вдруг возникшие трудности вносят коррективы в выплату кредита – и вот уже образовалась просрочка по кредиту или и того хуже – кредит не может быть выплачен вообще. При втором варианте гражданин рискует никогда больше не получить одобрение на кредит. Если вы видите, что с выплатой кредита у вас возникли (или могут возникнуть в ближайшее время) проблемы, не ждите, а сами обратитесь в банк. Только реструктуризация долга по кредиту может помочь в такой ситуации и сегодня мы расскажем, как это можно сделать.

Реструктуризация долга – юридическое понятие.

С точки зрения специалиста.

Пётр Иванов

Юрист. Стаж работы по специальности 14 лет. Специализация: гражданское, семейное, наследственное право.

Говоря простым языком, реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий выплаты кредита (увеличение сроков погашения, уменьшение процентов и т.д.) для того, чтобы заёмщику было легче вернуть деньги. Реструктуризация долга возможна только по обоюдному согласию сторон – самого заёмщика и банка. Т.е. клиент не отказывается погашать кредит, он всего лишь просит о смягчении условий (отсрочка, меньший процент), а банк, идя навстречу, соглашается изменить условия долга по кредиту.

В результате реструктуризации могут быть изменены следующие условия:

  • Увеличен срок погашения кредита;
  • Уменьшен процент по кредиту;
  • Отменены или смягчены штрафы за несвоевременные выплаты.

Данный способ даёт возможность заёмщику не доводить дело долга по кредиту до суда и договориться с банком мирно. Им можно воспользоваться, если вы уверены, что ваши финансовые трудности временные и через какое-то время вы опять будете платёжеспособны.

Банк, в свою очередь, теми или иными путями всегда старается вернуть деньги, отданные по кредиту и проценты по нему (оно и понятно – это их заработок). Способов несколько – договориться с клиентом (реструктуризация долга), воспользоваться услугами коллекторов (нанять их напрямую или продать им ваш кредит) или обратиться в суд. Причём первый способ выгоден как заёмщику, так и самому банку – меньше проблем для всех.

В каких случаях целесообразна реструктуризация долга?

Конечно же, большинство граждан прежде, чем взять кредит, смотрят на своё экономическое состояние, оценивают риски (потеря работы, несвоевременная выплата зарплаты и т.д.) и стараются не брать непосильных сумм. Но бывает всякое и даже самый точный расчёт может натолкнуться на непредвиденные обстоятельства (травма, сокращение). Не нужно впадать в панику и просто скрываться от банка.

Внимание! Наилучшим решением будет, если заёмщик сам придёт и попросит банк о реструктуризации. В противном случае, к кредиту и процентам по нему прибавятся штрафы за просроченные выплаты.

Реструктуризация долга по кредиту целесообразна и возможна при таких обстоятельствах:

  • Гражданин может доказать, что его доходы резко и неожиданно упали (понижение в должности, уменьшение зарплаты и т.д.);
  • Гражданин потерял трудоспособность вследствие несчастного случая или техногенной катастрофы;
  • Кредит был взят в валюте, которая сильно подорожала;
  • Кредитор попал под сокращение штата или его предприятие вдруг объявило о ликвидации.

Все вышеперечисленные причины требуют документального подтверждения, иначе реструктуризация долга по кредиту будет невозможна – банк не увидит для этого оснований.

Одна из самых распространённых причин просрочки и невыплаты кредитов – рождение второго или более ребёнка в семье и, как следствие, увеличение расходов, снижение дохода (мать ребёнка в декретном отпуске). Скажем сразу – рождение ребёнка не является основанием для реструктуризации долга по кредиту (ипотеке). Причём как для банка, так и для суда (рождение ребёнка можно планировать).

Но у тех, кто выплачивает ипотеку, всё же есть некоторые возможности для получения помощи:

  • Если совокупный доход семьи составляет менее 3 МРОТ на каждого из членов семьи.
  • Если жильё, приобретённое по ипотеке – единственное.
  • У должника нет других денег или имущества, которые могут быть взысканы в счёт погашения ипотеки.

Реструктуризация долга по кредиту – последовательность действий.

Если у гражданина есть законные основания, чтобы воспользоваться реструктуризацией, в таком случае его действия должны быть такими:

№ п/п Порядок действий при реструктуризации долга Пояснения

1

Заполняется анкета

Для этого нужно идти в банк, где был взят кредит и договориться о возможности самой реструктуризации. В анкете указываются причины пересмотра кредита. Также прикладываются документы, подтверждающие это.

2

Рассмотрение анкеты.

Время рассмотрения не регламентировано и зависит от множества факторов.

3

Обсуждение условий реструктуризации.

Заёмщик совместно с представителем банка выбирают условия, устраивающие обе стороны.

4

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту.

Кроме самого заявления нужно собрать документы, список которых предоставит сам банк.

5

Заключение нового кредитного соглашения.

Если реструктуризация долга по кредиту одобрена, то подписывается другой договор с новыми условиями выплат.

6

Документально подтвердить, что предыдущий договор по кредит перестал действовать.

Это будет не лишним и послужит дополнительной гарантией для заёмщика, что банк вдруг не потребует выплат по старым условиям.

Внимание! В случае, когда кредитная организация отказалась реструктуризировать долг, нужно взять письменное подтверждение этому. Потому что, если банк подаст на заёмщика в суд, заёмщик сможет предъявить отказ банка от добровольного урегулирования долга. А это важно – заёмщик не отказался выплатить кредит, а лишь просил облегчить его условия.

Программы.

Реструктуризация долга по кредиту в 2020 году может быть осуществлена и с помощью одной из программ, предлагаемых государством, с целью поддержать заёмщиков и помочь им рассчитаться с долгами. Есть лишь одно условие – не каждый банк предоставляет все программы, какие-то из них могут быть недоступны в том или ином банке.

Существуют следующие программы помощи:

  • Кредитные каникулы.
  • Отмена штрафа за просрочку кредита.
  • Увеличение сроков выплат.
  • Изменение процентной ставки по кредиту.
  • Перевод «тела» кредита в другую валюту.
  • Помощь государства.
  • Свой вариант, предлагаемый конкретным банком.

Рассмотрим каждую из программ более подробно.

Кредитные каникулы.

Эта программа помощи подразумевает, что заёмщик на определённое время может не платить сам кредит, а лишь выплачивает проценты по нему. Время действия кредитных каникул для каждого заёмщика будет определено отдельно, в зависимости от обстоятельств. Обычно оно составляет от одного месяца до двух лет.

Скажем сразу, что такая программа помощи будет накладной прежде всего для самого заёмщика, потому что за период кредитных каникул гражданин платит лишь проценты по долгу, не уменьшая размера самого долга. В итоге получается, что заёмщик платит всё это время дополнительные проценты.

Отмена штрафа за просрочку кредита.

Как все знают, если пропустить выплаты по кредиту, банк вправе начислить за это штраф (что он и делает). Размер штрафа обычно прописан в кредитном договоре. Но если причины пропуска выплат оказались уважительными и подтверждены документально, то банк может и отменить штрафы.

Но это в идеале. Обычно же банк штраф по просрочке не отменяет, а лишь даёт отсрочку его выплаты, продолжая начислять и штраф, и сами проценты по кредиту.

Увеличение сроков выплат.

Данная программа позволяет выплачивать кредит немного больше срока, прописанного в договоре (что, само собой, увеличит количество процентов, выплаченных за увеличенный срок). Но и тут есть условие – срок выплаты по кредиту не может быть увеличен больше, чем максимальный срок по кредиту данного банка.

Другими словами, если по условию банк имеет право выдавать кредит максимум на 6 лет, то более 6 лет продлить срок погашения кредита не удастся. Эта программа применима к кредитам, чей срок погашения меньше максимального для данного банка.

Изменение процентной ставки по кредиту.

Это самый нелюбимый для банков вариант и потому применяется не часто. Реструктуризация долга по кредиту таим способом становится возможной, только если Центробанк снизит ставку рефинансирования. Также такая программа предоставляется в основном тем заёмщикам, кто не справился с выплатами в первый раз.

Перевод «тела» кредита в другую валюту.

Такая программа была инициативой не банков (которые в этом случае лишались довольно большой прибыли), а государства. И направлена она была на поддержку ипотечных кредитов, взятых до резкого падения рубля (и подорожания доллара).

Пока доллар стоил в районе 32-36 рублей, брать кредиты в долларах было выгоднее, чем в рублях. Но как только доллар подорожал вдвое, то и размеры кредита (и проценты по нему) выросли пропорционально (вдвое) буквально на ровном месте. И чтобы хоть как-то помочь этой группе населения, государство обязало банки перевести валютные кредиты в рублёвые.

Помощь государства.

Этот вид поддержки работает только для определённого круга лиц, а именно у кого родились дети после 1 января 2018 года. И распространяется помощь лишь на ипотечный кредит – ставка понижается до ставки рефинансирования (6%).

Некоторые банки по собственной инициативе могут снизить ставку по ипотеке и ниже, но это если гражданин находится на пороге банкротства.

В некоторых случаях банк может пойти навстречу клиенту и реструктуризация долга по кредиту может быть сделана с использованием сразу нескольких из вышеперечисленных программ. С одной стороны, заёмщик получает время на погашение кредита и не портит себе кредитный рейтинг. С другой – это оборачивается переплатой, иногда существенной. Но в любом случае, банку, как и заёмщику, всегда выгоднее и проще решить дело миром, не обращаясь в суд.

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту. Образец.

Само заявление о реструктуризации имеет определённый перечень требований по оформлению, устанавливаемый решением Правительства от 2003 г, за номером 52. Несмотря на это, каждый банк вправе внести некоторые изменения или дополнения, не противоречащие закону.

Ниже мы приводим образец заявления на реструктуризацию долга. Вы можете скачать его бесплатно и адаптировать самостоятельно под ваш случай.

Скачать образец соглашения о реструктуризации долга
Образец соглашения о реструктуризации долга

Если вы самостоятельно не можете правильно этого сделать, обратитесь к нашим юристам, они помогут правильно составить заявление и проконсультируют по имеющимся вопросам абсолютно бесплатно.

Список документов, требующихся для реструктуризации.

Данный список сильно зависит от того, по какой причине заёмщик желает провести реструктуризацию долга по кредиту. В каждом конкретном случае список будет свой, но ниже мы перечислим документы, которые понадобятся в любом случае:

  • Паспорт заёмщика.
  • Документ о доходах (справка о зарплате или о других видах заработка).
  • Копия трудовой книжки, заверенная в отделе кадров по месту работы, в которой стоит запись об увольнении.
  • Документ о том, что официальный доход уменьшен (перевод на другую должность, уменьшение тарифной ставки и т.д.).
  • Выписка из медицинской карты, если реструктуризация долга по кредиту производится по причине потери трудоспособности.

Все документы должны быть с печатями соответствующих организаций.

Реструктуризация долгов по кредиту позволит гражданину получить такие преференции:

  • Отсрочить выплату кредита или уменьшить процент по нему.
  • Сохранить нормальный кредитный рейтинг.
  • Избежать ареста имущества, находящегося в залоге по кредиту.
  • Не обращаться в суд.

Нормальный кредитный рейтинг нужен, если в дальнейшем человеку вдруг понадобятся деньги, и он сможет взять кредит ещё раз и на более выгодных условиях.

Таким образом, как мы видим, самое разумное для гражданина при невозможности погасить кредит в срок – не скрываться от банка, а наоборот, самому отправиться туда и попробовать договориться. Повторимся – это выгодно как заёмщику, так и самому банку. Ну а если всё же банк вам отказал, то квалифицированные юристы с нашего сайта помогут вам найти другие варианты решения проблемы. Не откладывайте, звоните или пишите на сайте прямо сейчас, консультация юриста бесплатная.

Оцените статью 
 (   оценок, среднее:  из 5 )

Консультации экспертов

Михаил Пронин

Михаил Пронин

Консультаций: 541

Эвелина Абдуллина

Эвелина Абдуллина

Консультаций: 327

Андрей Борисов

Андрей Борисов

Консультаций: 649

Юлия Митрофанова

Юлия Митрофанова

Консультаций: 462

Айдар Садыков

Айдар Садыков

Консультаций: 215

Задать вопрос

Бесплатная горячая линия 24/7

+7 (800) 350-8413 доп. 614

Для всех жителей России

8 (800) 350-8413 доп. 614

Для жителей Москвы и МО